把房子抵押给保险公司，住在家里，每月就可以领取不低的养老金……这样的老年生活听上去是不是很惬意？然而，这一被寄予厚望的养老新选择缘何遇冷？投保老人有什么感受？还需要哪些扶持政策？记者近日在北京、上海等试点地区进行了调查。

    试点进展缓慢，4年承保不足百户

    北京的赵先生夫妇年逾古稀，老两口去年投保了幸福人寿的住房反向抵押养老保险产品，将自己70多平方米的房子做了抵押，每月可从保险公司领取养老保险金1.7万元，生活水平明显提高。

    这种俗称“以房养老”的住房反向抵押养老保险，是指拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

    2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为2016年6月30日。

    2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

    从试点情况来看，“以房养老”保险有效提高了参保老人的可支配收入。据上海保监局数据，截至今年6月底，上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。

    但受多重因素制约，试点进展仍显缓慢。截至今年6月底，有多家保险公司获得了试点资格，但只有幸福人寿开展了业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。

     老人有顾虑，保险公司也不太积极

    记者调查了解到，虽然此项业务承保人数不多，但感兴趣的老人其实并不少。只是受传统养老观念、产权纠纷、相关配套政策尚需完善等因素影响，试点开展起来困难重重。

    “在中国‘养儿防老’的传统观念影响下，一些人难以接受‘以房养老’。”南开大学金融学院教授朱铭来说，很多老人也难以接受自己辛苦一辈子挣来的房子未来成为别人的。

    还有一些老人在房屋价值评估、投保后但中途能否顺利退保等方面有些顾虑。幸福人寿住房反向抵押养老保险项目负责人赵水龙说，幸福人寿会与投保人共同选择和委托一家具备**一级资质的房地产评估机构进行房屋评估并出具评估报告；一般保险产品犹豫期15天，反向抵押养老保险的犹豫期为30天。客户可随时退保赎回房屋，终止保险合同，但要承担一定的手续费等。

    另有一些有“以房养老”意向的老人，因为房产所有权不完整或者子女反对等原因，没有完成承保手续。例如，上海的王老先生非常想参加“以房养老”，但妻子过世后，房子的部分产权归儿子所有，变成了不完全产权，儿子不同意老人将房子抵押给保险公司，因此陷入僵局。

    对保险公司来说，开展这项业务的积极性也不太高。一位保险公司高管坦言：“‘以房养老’保险属于保本微利型业务，需要不断向老人支付养老金，在老人过世后才能处置房产，对现金流有很高要求，因此保险公司积极性不高。”

    　政府和市场共同呵护，让更多老年人受益

    “‘以房养老’为老年人提供了新的养老解决方案。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文说，满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。

    他认为，尽管“以房养老”保险在较长时间内会是一个小众产品，但它还是有市场的，空巢家庭等需要这样的产品，因此需要政府和市场共同呵护。

    业内人士表示，“以房养老”保险涉及房地产、金融、财税等领域，除传统保险业务需要应对的长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，特别是当前相关法律法规尚不健全，业务流程管理和风险管控难度较大，税收方面也缺少政策扶持。

    银保监会有关部门负责人说，将认真总结试点经验，加强与相关部委的沟通协调，推动完善配套政策，探索业务经营规律，逐步建立规范有序的住房反向抵押养老保险市场，鼓励更多保险公司参与，扩大和优化保险产品供给，让更多老年人受益。

    专家建议，保险公司应完善养老产业链布局，探索通过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效融合、发展康复医疗等，为老年人提供更全面、多层次的养老服务。（新华社记者谭谟晓、王淑娟）

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