“每月接近3000元的月供，压力山大啊。”买婚房的龚先生去年12月成为“房奴”，生活压力一下子大了起来。不过今年以来央行已经5次降息，这让他稍微宽了点心。龚先生掰着手指计算，明天起月供就可以减少好几百元了。

    2014年11月以来，央行已连续6次降息，仅今年年内就已5次降息。年初央行五年期以上商业贷款基准利率还高达6.15%，如今随多次降息已降至4.9%。根据南宁主流的贷款额度计算，50万元，30年期，采用等额本息的还款方式，月供从2016年1月起可减少392元。不过，需要提醒的是，有部分“房奴”的月供未必明年1月就开始减少。

    利好

    5次降息明天起一次性兑现

    降息，是2015年楼市关键词之一。3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，今年央行先后5次降息。至此，央行五年期以上商业贷款基准利率由去年底的6.15%下调至4.9%。这让不少“房奴”兴奋不已，并期待接下来月供减少。

    不过，有不少“房奴”不太理解：今年降息了5次，但每个月的房贷还是没有任何变化。

    对此，银行工作人员表示，当初不少购房者签订的房贷合同，约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行。也就是说，虽然2015年频繁降息，但要想真正享受降息后带来的利好，还要等到次年1月。这也就意味着，大多数“房奴”从明天开始，就可以享受5次降息带来的福利了。

    不过，记者还从银行了解到，央行降息或加息的情况下，房贷利率调整有3种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；第二种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前，房贷利率调整方式以**种为主。

    算账

    50万30年期房贷月供少392

    正因“房奴”通常无法立刻享受降息红利，加息也一样，一般需要等到“次年1月1日”，按届时的**利率进行调整。于是，每年的1月1日，都备受瞩目，尤其是这群身背房贷压力的“房奴”们。

    以南宁市主流的贷款额度计算，50万元30年期房贷，使用等额本息的还款方式。同档房贷在2015年，月供为3046.14元，支付利息款596610.69元，还款总额109.66万元；而从明天起，月供减少为2653.63元，支付利息款455308.1元，还款总额降至95.53万元。也就是说，5次降息从明天起生效，月供可减少392元，支付利息款也可减少14.13万元。这意味着，买房的成本能省下超过14万元。

    “每个月能省下差不多四百元，买生活用品都够了，还是很划算的。”作为老“房奴”的蒋女士说，月供3000元是一道坎，之前月供刚好超过3000元，以后每月减少到2600多元，压力小了不少，也能提高一点生活品质。对于明天起月供开始减负，不少“房奴”有着同样的感受。

    提醒

    3种情况明年1月房贷未必降

    由于房贷利率调整的方式有所差别，因此未必每个“房奴”都能在2016年1月1日起减少月供。

    中国工商银行广西分行个贷中心工作人员表示，有些人明年1月房贷月供未必降，对于购房者来说，这3种“特殊情况”需要注意。

    **种调息时间不同。建议看合同，除了“次年1月1日”调整原则外，有的银行采用的是“满一年或满半年”，“次月”、“次季度”调整；第二种跨年“分段计息”方式，采用这种方式，降息后月供可能会出现不减反增的特殊情况；第三种是部分银行房贷系统的“个性化处理”。如曾有报道某银行为了方便客户还款，将次年1月的月供与上年12月份保持一致，只是同样的月供数字代表的“意义”不同，1月份的月供里还的本金多、利息确实是少了。

    银行人士表示，如果市民恰巧就属于这些“特殊情况”，却随大流地在下月少还月供的话，说不定就有可能因为没足额还款而上了银行的“黑名单”。因此，明年1月还房贷前，**先跟贷款经办行沟通一下，看自己的房贷月供是否有降，降了多少，有可能的话**打印出一份新的还款计划表。如果怕麻烦，也可以尽量多存点，在扣款日后查询并确认一下当月**还款额，这样比较保险些。

    50万30年期房贷总还款少14万

    以南宁市主流的贷款额度计算，50万元30年期房贷，使用等额本息的还款方式，从明天起，月供可比去年同期少392元，总还款额度可减少14.13万元。不过，每个“房奴”的月供变化情况，要根据贷款本金、贷款期限、所选择的贷款方式及已还款的时间等有关，实际情况还需以银行计算为准。

    5次降息前

    月供：3046.14元

    支付利息款：596610.69元

    还款总额109.66万元；

    5次降息后

    月供：2653.63元

    支付利息款：455308.1元

    还款总额：95.53万元