我的信用等级到底谁做主？除了央行外，青年报记者昨天得悉，包括芝麻信用在内的8家个人征信机构，也有望于下月通过考核，脱下“预备军”的帽子正式转正。随着芝麻信用等一批民间信用机构的出现，传统的“银行派”怎么看？专家和征信部门又是抱着什么样的态度？青年报记者为此进行了进一步的采访。 青年报首席记者 范彦萍

    现状 “正规军”有央行、上海资信公司

    “你问对人了！”上海市信息服务业行业协会秘书长陆雷介绍，简单地讲，征信就是征集信用，即根据你过去的行为，如贷款等金融行为、商业行为（合同是否履行）、生活行为（水电煤有无缴付）等来预判未来的行为。

    目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。

    陆雷解释说，*早的时候，只有对于公司的征信评估。打个比方，有一家企业在农行还有3000万元贷款，以前由于信息不对称，该企业会跑到工行去继续贷款。还有的私营企业贷不到款，会投机取巧向多家银行分别贷款。为了防止这样的信息不对称，才有了公司征信在中国的雏形。后来，人行又开通了个人征信服务，从房贷开始，鉴定个人有无贷款，是否有效地在还款。

    1999年左右，上海资信有限公司成立。市民只要花10元就可以到该公司打印自己的征信记录。此后，就出现了银行要求买房者打印个人征信记录，凭此报告贷款。**的时候打印一份报告的价格涨到了几十元。

    “后来，人民银行开始实施免费打印个人征信记录的服务，上海资信的这一业务就没有竞争力了。此后，它被中国人民银行收购。这些年，中国的征信市场乏人问津。但在国外，有很多商誉公司，都是企业在运作。”陆雷介绍说。

    幕后 大多数企业都在“嗷嗷待哺”

    青年报记者了解到，中国人民银行曾于今年1月初发印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家机构做好为期六个月的个人征信业务准备工作。这意味着，这八家机构或将成为我国首批商业征信机构。

    对此，陆雷的看法是，不同的机构的评判标准不同。如银行倾向于采用信贷数据，芝麻用倾向于采用阿里的消费数据，都不完整，都不全面。打个比方，一位市民一个月可能网购五次东西，但是可能五年才买一套房子。数据堆积是不一样的。再如，有的机构擅长获取学历数据，有的可以获得水电煤的征信数据。“说句大实话，这个行业一岁都没到。大家都是刚刚起步。要说群雄逐鹿还为时过早，*多只能说各自‘嗷嗷待哺’。”

    “目前，这八家获得‘预牌照’的公司还在预审阶段，按照时间流程看，预计7月份可以拿到正式的牌照。”上海市征信办工作人员赵晓峰表示。

    [各方说法]

    银行 FICO本土化模式有优势也有局限

    一个是基于中国人民银行征信体系的“传统派”，一个是民间的即将获得“牌照”的新兴个人征信机构。

    那么，银行对此持什么样的态度呢？民生银行小微及小区授信评审部负责人分析说，“可以说，芝麻信用等新兴民间信用体系是国外FICO模型在中国的本土化演变，依托大数据平台，以征信记录为基本点，同时加入行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系四个维度。以此建立起的评分卡系统从理性、历史角度出发，不断获取新鲜数据。”

    该负责人表示，他们根据贷款发放后实际情况不断调整评分卡系统，使原本属于**评审的感性判断逐渐固化为系统的一部分，从而实现传统银行所没有的大数据、批量化操作，同时规避由于缺乏银行**评审经验而可能出现的风险。此种模式从长期看，可以有效提高审批速率、降低贷款风险，同时不依赖评审个人的判断经验，具有高时效、低风险、低成本的长期优势。"

    该负责人同时指出，“这种模式本身有着一定局限性：**、其贷款一定是小额分散的；第二、其贷款一定是倾向于消费领域的；同时其本身还有着一定先天不足，即它不能很好地判断个人扩大再生产为目的贷款申请，同时从起步阶段看，这种模式前期可能会由于历史信息的欠缺、评审经验的不足而缴纳很大一笔学费，同时这一笔学费的缴纳是否能被评分模型很好地利用吸收，还取决于团队的建模分析能力、本土化适应性情况等等。从这一点上来说，传统银行拥有专业的信贷团队、长期的信贷经验，大中小贷款金额搭配的立体配套服务，短时间来看，以芝麻信用为代表的体系对传统银行的冲击有限。”

    “结合现有的市场形势，传统银行也不再是铁板一块，只要有获取市场、利润的好方法，我们也是一定会奋起努力的。我本人就长期关注类似芝麻信用等新兴事物的发展动向。其实，评分卡这种模式很早就有，关键在于谁在用、如何用、用得好不好，或者说只要有能够取长补短的地方，我们银行也一定会及时吸收补充，并加以发扬光大。”该负责人表示。

    据了解，FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法，目前已得到社会广泛接受。

    征信办 芝麻信用等无法覆盖公共信用数据

    赵晓峰认为，人民银行的征信系统和芝麻信用等企业自建的征信系统各有千秋，都不是全覆盖。他指出，信用信息分成三块内容，包括公共信用信息、金融信用信息和社会信用信息。其中芝麻信用、拉卡拉信用等属于社会信用信息的一种，对于判断一个人的信用来说只是极小的一部分，是很片面的，不能反映一个人的综合信用情况。以芝麻信用为例，该机构只能在使用支付宝的人群中评估哪些人的信用相对好一点。

    今年5月，上海市公共信用信息服务平台在上海诚信网正式发布了2015版数据清单、行为清单、应用清单（“三清单”），市信用平台运行报告（2014年）微信版、市信用平台微信公众号也同时发布上线。赵晓峰介绍说，自然人也好、法人也好，涉及公共部门的信息都会记录在平台。

    据悉，截至2015年3月底，上海市信用平台数据归集单位已拓展至99家，归集信息事项拓展至3439项；可供查询法人数据1021万条，自然人数据近3亿条，覆盖本市138万法人和2400万自然人。位于华山路1358号的上海市信用平台服务大厅可现场提供公共信用信息查询报告，并受理异议申请。今年，上海市公共信用信息服务平台为全市法人和市民，在线免费提供一次信用查询报告的机会。

    [征信业趋势]

    未来或将出现组合式信用评估

    赵晓峰认为，随着“互联网+”的推动、大数据概念的提出以及PSP互联网金融的红火，必然会催生征信行业的发展。“征信产业目前在我国的市场规模还是太小。在国外，这一市场规模动辄达到上千亿美元。市场发展到一定阶段，说不定未来会产生组合式的信用评估。譬如要求当事人同时出具多家机构的信用报告，这是因为单方面的信用评估已不能全面评价一个人。”

    “在这样的大背景下，中国目前在大力培育征信业，征信业又分企业征信和个人征信两块，企业征信以备案管理的方式进行，个人征信属于行政许可的范畴。目前，上海的信用服务行业，正在依托这个平台，做一些广泛的市场应用。”赵晓峰介绍说。

    在他看来，相较科班出生的人民银行征信系统，芝麻信用等民间征信机构的产品更加娱乐化。

    在昨天本报报道中，陈小姐芝麻信用分“极好”，申办浦发信用卡却遭拒。那么未来，如果她认为银行对自己的信用评估过低，或者有误，是否可以提出异议？对此，赵晓峰认为，每个信用主体都有权利提出异议，甚至可以向政府建的公共信用平台提出申诉。如果陈小姐觉得银行对自己的评估不准确，也可以向中国人民银行征信中心提出异议。

    此外，赵晓峰认为，未来每个人的行为，在不同的地方都会被记录，但这些记录不会是无意识地，而应该被告知。

    [动态]

    国务院日前批转发改委等制定的《法人和其他组织统一社会信用代码制度建设总体方案》。2015年《政府工作报告》要求建立统一社会信用代码制度，这是推动社会信用体系建设的一项重要改革措施，也是进一步深化商事制度改革，实现“三证合一”、“一照一码”的基础和前提。