急需用钱的时候才感慨钱到用时方很少，区区10万元的资金缺口就是怎么填也填不上，这句话一语道出了很多人的心声。那么，如果决定抓住贷款这根稻草，究竟该通过哪些贷款方式获得呢？以下六种形式，以供参考。

    1.银行个人消费贷款

    几乎每家商业银行都有消费贷款，贷款10万，期限一年，银行个人消费贷款利率一般在7%-8%，可以支持多种用途，比如用于结婚，教育，装修，买车等，有的银行推出的消费贷款产品属于纯信用，无抵押贷款。

    注意

    1）个人消费贷款获批后，银行放款不会转给个人账户用于消费项目，而是直接支付给商家。比如贷款用于装修，银行直接把钱打到装修公司账户。

    2）如果贷款买车，建议直接通过购车贷款产品，专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率；有的汽车销售商有时会贴息，个人承担的利息会更低。

    3）消费贷款期限*长一般不超过5年。

    优势：银行利率**，贷款可支持多用途。

    劣势：放款速度慢，对借款人审批程序严格。

    2.网上P2P借款

    陆金所：年化利率为8.4%-8.61% 贷款期限为1-3年。比银行同期贷款利率上浮40%，1年期银行贷款利率6%， 6% X140%=8.4%。借款人除支付利息外，还要每月支付担保费：借款本金的1.2-1.9%（支付给平安担保公司担保费）.

    假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年利率8.4%和年担保费14.4%，合计年利率为22.8%

    宜人贷：年化利率为10%-12%，贷款期限为1-3年，借款人要支付利息和平台交易费（1-3年，平台交易费年化费率在2.82%-3.96%之间）。

    假如借款10万，期限1年，贷款年利率10%+平台交易费3.96%=总利率14%

    人人贷：利率范围：10%-24%

    借款服务费：按照个人信用等级收费，信用等级达到**AA级别，费率为0，信用等级*差收取5%。

    借款管理费：每月按借款本金的0.3%收取

    假如贷款10万，期限1年，个人信用良好，利率按**10%计算，按3%收取借款服务费，那么借款人承担的年利率： 10%+3%+0.3% x12=16.6%, 另外借款10万，还要收提现费5元，充值费100元

    结论：拿市场上三家规模较大的P2P进行比较，结果借款人通过宜人贷平台承担的利息**。（特别说明：可能根据每个人具体情况，各家利率高低会略有变化）。

    优势：对借款人资格审批程序比银行宽松；放款速度快；贷款支持多用途；P2P还款一般采用等额本息的方式，这种方式对借款人有利，因为已还款的本金不计入下期利息，所以借款人实际支付的利息比标明的贷款年化利率要低。

    劣势：年利息比银行高至少40%，并且需要支付平台服务费/担保费。

    3.信用卡分期付款

    如果用信用卡额度10万用来支付消费金额，一般要求借款人本人在该银行资产达到50万及以上（包括存单，银行理财产品等），用信用卡消费可分两个阶段：

    免息期：信用卡有*长56天免息期，如果在免息期用信用卡消费了10万，能在消费后的56天内还上，那是*理想的状态，因为你不需要付利息。

    分期付款：如果10万不能在免息期内全部还清，那么建议使用分期付款的方式，分期付款收取的是手续费（也是变相利息），按照还款期限不同，手续费也不同，以中国银行为例，信用卡分期费用为：3期：1.95%;6期：3.60%;9期：5.40%;12期：7.20%;18期：11.70%;24期及以上：15%（期=月）。

    用信用卡分期付款有需要注意：

    1）不是每个人都可以有信用额度10万元，一般有白金卡及以上的人才可能有10万信用卡额度；

    2）用信用卡消费时要注意有些商家是不支持一次性刷卡10万或者有的小商家不支持信用卡刷卡消费，出现这两种情况时，支付只能改成转账和取现，有的银行信用卡不支持转账，即使能转账的信用卡也要收取手续费，一般与信用卡取现费相同（取现费一般为取现金额的1%-3%）。

    3）信用卡额度是不能用来投资的，比如买股票，买房。只能用来消费。

    优势：无需担保抵押，凭个人信用就可以在银行贷款，减轻了一次性还款压力。

    劣势：到期未能按时还款，不但要支付罚息而且影响个人信用，对日后贷款带来不良影响。

    4.典当行贷款

    贷款方式有两种

    方式1：将自有物品变卖给典当行获得现金10万。

    方式2：通过抵押自有物品获得典当行贷款10万，物品在还款期间存放在典当行，等还完贷款后再从典当行将自有物品取走。，可作为抵押的比如贵金属，高档数码产品，房产，车，**品等。

    贷款利率：比如华夏典当行（北京市*早成立的典当行，也是全国规模**的典当行之一），如果把车作为抵押贷款10万，每月要付给典当行月息费（利息+手续费）3.5%；如果把房产作为抵押，则每月要付的息费是2.5%，如果是其它物品（比如贵重首饰等），则月息费是4.5%。

    优势：满足超短期资金需求，放款速度快，可典当物品的类型多样，典当手续简便。

    劣势：利息高，不适合期限超过6个月的贷款。

    5.小额贷款公司

    贷款利率：根据规定，小额贷款公司利率定价区间按现行人民银行规定的基准利率的0.9-4倍之间，具体利率根据借款用途、期限、担保方式等综合考虑而定。

    担保方式：通过小额贷款公司，一般都需要提供担保，比如不动产（公司，个人名义下的房产等），动产抵押或质押（车辆，机器设备，应收账款，存货等），权利质押（保单，股权质押，租赁权质押），担保人等。开展信用贷款业务的小额贷款公司非常少，即使有此业务的贷款公司，对借款人的要求非常严格。

    优势：小额贷款公司对担保形式比较灵活，对符合条件的借款人，放款快。

    劣势：小额贷款利率比银行利率要高，适合6个月以内的短期周转资金需求。

    6.保单借款

    如果借款人已经有一份商业保险，可以向保险公司借款，*多可以借到保单现金价值的80%，利率与银行6个月的借款利率相同（目前银行6个月贷款年利率为5.6%）。只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月。如果六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月。不同保险公司对续借的次数限制也不同。

    注意：并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款，只有具有保单借款功能的保险比如：储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同，而意外险、健康险、投资连结保险及**寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。

    优势：

    1）利用保单借款，避免了退保带来的现金价值的损失；不影响保险的保障功能，即使在借款期，投保人出现保险中的意外，保险公司按保险合同正常理赔（扣除借款本金和利息）。

    2）手续简便：不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途，一般保单借款3-5个工作日资金即可到账。

    3）借款利息都是按“天”计算，借款到期后可以续借，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。

    4）如果借款人满足保单现金价值10万且保单具有借款功能，这种方式的借款放款速度快，利率低。

    劣势：保单借款不但对保单现金价值有要求，比如要想借款10万元，需要保险的现金价值至少达到12.5万元。而且对保险的种类也有明确要求，并且只有保单具有借款功能才可以利用这种方式借款。