银行卡市场将迎来第四次定价体系调整。记者昨日获悉，发改委日前下发《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》(下称《意见稿》)，市场预期的“借贷分离”“统一类别”或将落空，仅提出不区分“线上线下”渠道统一开放收单服务费，及取消“餐娱”商户类型进一步简化商户分类等两点。

    取消行业分类面临两难选择

    支付圈则有些失望。有收单机构负责人告诉记者，业内一直寄希望于取消分类定价，以解决目前市场“套码”乱象。但此次改革只是简化类别，依然未能取消行业分类。

    “有差价就有套利空间。”该负责人进一步解释道，为了抢占市场，不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供费率更低的“MCC码”，即“套码”，严重扰乱市场，央行[微博]也为此开出了不少罚单。

    但**发改委的想法是，考虑到取消分类定价后，收费标准并轨存在两难选择，就低并轨，将对相关运营机构收入造成较大影响；就高或就中并轨，则意味着在下调餐饮、房地产及汽车销售等商户费用的同时，提高了对民生类商户的收费，大众可能同样难以接受。

    借贷分离商户拒刷信用卡？

    对业内颇为期待的借贷分离(借记卡和信用卡收取不同的刷卡费率)，则被**发改委解读为，直接实施存在一定风险，担忧商户会拒绝消费者刷“费率高”的信用卡。

    目前国内一直采用借记卡与贷记卡使用同一套收费标准。有银行信用卡中心人士告诉记者，相比借记卡，银行的信用卡成本更高，银行还要承担资金占用成本以及坏账风险。

    更重要的是，由于信用卡手续费低，信用卡套现的资金成本年化只有0~5%的水平，远低于银行贷款、P2P借贷、民间借贷等手段。因此，银行业一直呼吁应该根据借记卡、信用卡的商业模式不同，由卡组织负责对手续费实行借贷分离。

    在今年2月底央行下发的《中国人民银行办公厅关于2015年支付结算工作要点的通知》中还明确提出，要按照“借贷分离、取消行业分类”的思路，制订定价改革方案、确定实施计划并组织实施。

    对于发改委的担心，上海交通大学产业发展与技术创新研究院院长陈宏民认为，借贷分离在国外已实施多年，无须过多担心，实行借贷分离后商家会否拒绝信用卡，主要是消费者与商家之间的博弈。

    有银行机构人士也提出，商家拒绝信用卡的行为可通过提前约定来解决，即在和商户签订协议铺设POS机时就签订协议，不管是借记卡还是信用卡的持卡人，商户都需要提供一样的服务，一旦发现拒绝信用卡的现象可向银联投诉。

    改革

    1、餐饮业刷卡费降39%

    《意见稿》改革的重点在于取消餐娱类商户类别，不过并未直接取消刷卡手续费行业分类。现行的3类商户类别将简化为2类，餐娱类商户类别将取消，餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰商户将并入“一般类”。简而言之，就是将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%，降幅达39%左右。

    目前，餐娱类合计1.25%的费率中，发卡行拿走0.9%，银行卡清算机构(银联)的网络服务费为0.13%，收单服务费为0.22%，“一般类”上述三类服务费分别为0.55%、0.08%和0.15%。其中，按**发改委的要求，刷卡手续费的分成模式为发卡行、银行卡组织、收单机构7：1：2，收单服务费可在其定下的标准上下10%浮动。

    按照广州大型餐饮企业一年上百万元的刷卡手续费，一旦下调，一年在刷卡手续费上面就可节省几十万元的费用。“下调刷卡费率如能实现，我们在菜品调价、促销让利等方面就更有空间，这将利好消费者。”广州酒家集团副总经理赵利平说。

    改革

    2、放开收单服务费

    《意见稿》提出，不区分“线上线下”等交易渠道，统一放开收单服务费，而对通过中国银联等银行卡组织清算时发生的网络服务费，发卡行服务费等继续实行政府定价，通过其他渠道交易时发生的相关费用，实行市场调节。

    放开收单服务费后，会不会引发行业价格战呢？有业内人士告诉记者，目前有远见的收单机构更是以服务和风控去赢得市场，“这些服务也给收单机构带来收益，收单机构实现零收费也不无可能。”