度过不平静的2014年，银行业进入了全面深化改革的2015年。

    今年是全面深化改革的关键之年，也是全面完成“十二五”**的收官之年。金融领域特别是银行业的改革也是今年两会热议的焦点。

    2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。

    今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化，着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。从各行的工作部署来看，今年将是新时期转型发展的重要一年，在不少方面有望取得新突破，看点颇多。

    看点一：综合化步伐能否再提速

    面对改革的迫切形势，今年银行业把转变发展方式作为首要战略选择。

    对此不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐。邮储银行行长吕家进此前在接受媒体采访时表示，在新常态下，商业银行需要“跳出银行做银行”，将资产配置的视角和金融服务的范围从间接融资市场扩展至整个金融市场，更多发展财富管理、交易金融、投资银行等非信贷业务，从而实现业务结构综合化、客户结构均衡化和收入结构多元化。

    建行在年度工作会议上提出，要打造大资产管理平台，提升金融市场业务管理水平，强化资产管理能力，逐步从信贷为主向资产管理为主转变。农行也提出，要完善投资银行业务体系，健全投融资及交易性金融业务体系，打造专业化的资产管理业务体系。

    “加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变”成为近年来商业银行着力布局综合化经营的重要出发点。

    今年，随着**“一带一路”战略的实施，企业“走出去”进程加快，对金融服务的综合化需求日益增强，发债、投行、信贷、金融租赁等金融服务需求将逐步凸显，同时对于银行综合化经营能力的要求也更加苛刻。

    这意味着，对于银行而言，今年综合化经营将继续向纵深推进，改善和提升综合营销、综合定价和综合考核的状况，或将会成为今年各行在加快推进综合化经营中一个新的着力点。

    值得关注的是，目前不少银行全牌照布局已初步完成，综合化**一步则是境内券商牌照。尽管监管禁止银行从事券商业务，但在综合化经营的大趋势不可逆转以及券商牌照管理松绑的预期下，不少分析机构认为，给予银行境内券商牌照或在2015 年以特批试点的方式逐步打开。

    看点二：组织架构改革能否带来新活力

    随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。

    去年银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。

    事业部制管理模式也在行业内逐渐取得共识，近几年来越来越多的银行加入事业部改革的行列，通过组织结构改革提升专业化服务水平并更加贴近市场，不少银行已经完成理财业务事业部制改革。

    监管部门也提出，今年将积极推动银行业务管理架构改革，提高银行专营化水平。深化事业部制改革，促进“部门银行”向“流程银行”转变；推进专营部门改革，实现业务合理集成，缩短经营链条，缩小管理半径；探索部分业务板块和条线子公司制改革。

    此前有媒体报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。

    今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格。

    去年，银行业加快发展混合所有制经济改革也得到积极研究。交行称，该行正在积极研究深化混合所有制改革、完善公司内部治理机制的可行方案。

    不少分析机构预计，银行业的混改试点将在2015年取得实质性推进，员工持股方案、更加市场化的薪酬体系改革以及集团或子公司层面的股权变动、战投引进和管理结构多元化都将是业界关注的焦点。

    看点三：互联网战略能否“弯道超车”

    今年春节，“抬头看春晚，低头抢红包”成为新热点。这背后互联网企业之间以及互联网企业和金融机构之间在移动支付领域的竞争也日趋白热化。

    “全民抢红包”的盛况又再一次展示了互联网对于传统金融业的冲击。实际上，2014年，商业银行与互联网的关系愈加紧密，布局互联网金融的步伐也从未有过地加快。不过，随着移动互联网的蓬勃发展，互联网金融的竞争迎来了更为激烈的“下半场”。

    传统商业银行今年在互联网金融领域又有哪些新举动，由此带来的业务模式和管理模式的变革又会有哪些，或将成为今年银行业转型中新的看点。

    在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。

    建行提出，今年将大力发展网上银行、远程银行、自助银行等电子渠道，打造智慧银行类服务体系，并提出要实施“移动优先”战略，强化线上线下协同。农行也提出，今年要打造具有特色的网络金融服务体系。

    此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。如建行计划加快推动传统信息系统管理向大数据管理模式转变，把上海数据中心尽快打造成全行大数据中心，全面提升数据挖掘分析能力。工行也提出加快提高全行的数据增值应用能力，加大对各类数据的深层次、多维度挖掘分析。

    去年，随着微众银行的开业，网络银行“面签”问题成为业界关注的焦点。分析认为，今年如果监管放开银行远程开立账户限制，获益的不仅是民营银行，还包括传统商业银行。这意味着存款、贷款及理财等各类金融业务可以通过在线方式开展，也突破了银行的传统商业模式，或能加速银行的互联网战略布局。